5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。
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我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
# D& _& [# M1 w5 G6 n4 h# \) i% c8 i不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。
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7 m0 r2 o/ I" p( l% N更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
- d* `* l+ o1 E9 M  r+ B, n0 z# K有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。

& W% @' U% H) ^/ ^% j* b2 @5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”
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那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”

我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。

: c  z1 }4 c; S0 O7 S! A走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
1 Z6 s8 N* i$ d6 D浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
招行也表示最近没有。
0 d' n- ~" Z- J3 M2 M" l# x6 L华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。

2 g4 E: L3 _7 d8 F难怪很多储户开始担心：
4 ~. a. `6 c5 i  S" r, l8 q“是不是以后都只能存短期了？”

. |& [) n+ O6 R  M8 [; Q6 J不过也别慌，有银行人员解释：
网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。
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比如北京银行——
6 w# Z. O3 F, e' N5 年才 1.35%，
3 年反而有 1.6%。

7 N/ ^! `# Q5 Q  y为什么会这样？专家解释得挺直接：
现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。
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为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实

2 {, P# Q9 `: j专家张思远说了一点很关键：
$ u2 B0 R8 D  T7 \" s3 _以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
1 k3 B) @5 j3 N8 q/ T可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。

/ [9 v( ~: Q9 s1 c& ^7 _( |. @如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
0 [# V9 n. e. v4 h! y—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。
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+ ?% h4 n) M# Y) ?* X% V所以银行索性少发、甚至不发。

3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺

大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。

; i# F6 I% Y3 C4 w, [但如今情况完全反过来了：

存款利率连着降
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) f, l; |7 V: u/ L* p4 L银行利润被压缩

& z, @( l# q: F+ H" g大额存单成了成本大户
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所以现在大额存单越来越少——
不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。
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我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
. j% S/ Z4 |9 k5 P1 q+ I4 N柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”
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换句话说——
这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。

, B# J- m- Y& f那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”
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专家坦言：
长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：

7 l% ?1 m: }+ O$ n1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低
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" j& U, g1 \0 F比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。

2 }* f. M; S$ M' I- o2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快

( Q4 d! f1 B9 i. ~- Q  d像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。

3. 更多资金会流向替代产品
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比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。
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专家总结得很清楚：
未来“长期存款”不会消失，但会变成：
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' }0 |6 u3 P" y3 D: f门槛更高
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额度更少

更多是定制化产品
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. Y3 U! }" X  j面向特定客户，而不是大众随便买
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换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。

雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的