5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
2 H- J+ y/ r  S- W; V原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。

9 o! t" M6 p2 W* k; t6 k7 ^# c我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
7 ?2 w5 E- W* u& B1 U8 V不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。
( U& t4 P$ N: m# I$ S
  O; k( t- J( o* h! Y- P4 p更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
+ h7 e+ v0 t/ ~  _5 L3 W  r& |$ f3 @7 n0 V有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。

0 K( M6 \5 I% L5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”

& o5 G( o! e( `. D& |! {那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
) F, K1 J! }. O( [“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”
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  \, Q0 I- w* V  r4 h, ?/ P" \  K2 B我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。

走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
6 U/ Z/ x; u: `& ?招行也表示最近没有。
) c( ^% y! S3 N2 Y7 L9 z华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。
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9 ?% ~" u$ Y) q+ t- b8 v难怪很多储户开始担心：
“是不是以后都只能存短期了？”
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6 b. D8 `: S1 r" v9 q" O不过也别慌，有银行人员解释：
  J' d$ f5 ^* o网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。

4 y& j5 I7 ~. D4 T比如北京银行——
5 年才 1.35%，
- T1 V3 c% E# \! H3 年反而有 1.6%。
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为什么会这样？专家解释得挺直接：
现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。

为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实

专家张思远说了一点很关键：
! ?( `, ^! o% W% t# N3 u4 a以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
  ^: W! q; h! P+ E. e( Y可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。
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如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。
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6 f" ~" R$ A7 b" g7 D3 F3 d所以银行索性少发、甚至不发。
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% o( H9 S* |3 B- r/ O& Y& i3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺
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, N/ B4 b* X# q& r& r5 a大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。

但如今情况完全反过来了：
  `. }$ m' v! l4 ]. ^
存款利率连着降
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银行利润被压缩

: g" o( D! ^" W$ J+ A9 J+ U  }: O% Y大额存单成了成本大户

( N* y9 y; l1 A% ^# i  L所以现在大额存单越来越少——
! a% D' n* g) A不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。
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我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”

( ?+ ^9 I( Q3 }  Z6 m4 J3 w换句话说——
% l& K6 ^; _  L6 b% O/ Y这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。
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% L0 R) e+ E% v- |: h那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”
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- C; {) r# e% [/ M2 t* n, T专家坦言：
+ E  Y% `4 [& H7 K: k3 O: ~% R长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：

1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低
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比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。

! j! M6 C1 w1 o$ n7 w& W. c* R2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快

像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。

3. 更多资金会流向替代产品
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比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。
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专家总结得很清楚：
未来“长期存款”不会消失，但会变成：
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; k; g' M" A. ^1 ^( u* y$ \5 g6 b门槛更高
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额度更少

更多是定制化产品
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面向特定客户，而不是大众随便买
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换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。

雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的